文/端宏斌
早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。
以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你交养老金的可不是党和政府，而是现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%，从2020年开始劳动力人口比例将持续下降（很可能是永久性的），等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇的养老金。
最近关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。
网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满多少钱吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了，每个地区还不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜？
下面我们以北京为例来说明，某白领税前工资1万元：
你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而且你还不知道是交给了谁。
很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。
社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。
你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。
如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。
假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未来也有可能提高，比如提高到20年。
下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全都以当前的数据为例进行计算。
假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：10000X28%X30X12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672X30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（简直是一定的），那么你还需要活得更久一些。
政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了呢？
答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱哪里来的，就是工作中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福利也是应该的。
你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人缴纳的回报，1700元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。至于说社会统筹的部分，你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。
看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。
大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的，而且他们的工资一直不断在涨，等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金（上海这边退休之后能拿到80%的当前工资），拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢？全是财政拨款，这就是所谓的“社保双轨制”。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨大差距（3-5倍）令人吃惊。区别就在于，一个是吃统筹的大锅饭，一个是靠全体纳税人来养。官员们与其研究“延迟退休”，还真不如取消“社保双规”，要么所有人一起吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭，不患寡而患不均。
全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，中国也会推迟，到时候你要活过90岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样？现在你有动力锻炼身体了吗？不过，如果大家都活得更久了，到时候规则又改了。总而言之，交养老金，你是不可能赚回来的。
有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重，这个说法没错，但区别是欧美真没钱了，咱们是有钱，只是不愿意花在民生上。2011年，全国五项社会保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，这个数字是2011年全国社保总支出的4倍多，这相当于可以免费养全中国人4年，如果算上外汇储备，那么足足可以养全中国人10年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国债，去支撑他们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别！
生活
一个人，做什么都要精打细算，这么早的地把自己的有限精力浪费在生活的琐事上，为什么便宜，什么省钱，太累。应该在工作之余放松自己的精神，好好去享受生活，这样生活才会更加有味
我还想着，周末有时候了，就带自己的女人（如果有的话） 开着车，去自驾游
我觉得这是一种享受
开着车，听着音乐，看着窗外的风景，想想，太美了
2012.8.2 所思
想也是无用，还不如不想，
愁也是无用，愁来何苦。
郁闷一天也是过，开心一天也是过，这天何不开心的过？！
现实就是：有意栽花，花不花；无意插柳，柳成荫。
平淡，做一件事情，其他皆为虚幻。
2012.8.22 中午
广州两年记
时间太匆匆，来广州已经两年了，说好的三年时间，还有一年，在剩下的一年里我真能创造奇迹吗？而我却从不相信突变这个事实。
今年过完年定下的三个目标，一个共享软件，Lisp，♀。一个共享软件已经完成，但也可以说是未完成，还有4个月，我得多努力些，弄完整些才算达到目标。
Lisp, 才刚懂点皮毛，这一个月来都没有再翻那本书，还是时间安排的问题，这个任务算是没有完成。
♂的问题并不是可以计划的，虽然说我想，但由天定，我尽量改变自己，从生活习惯，到心理与态度，希望能有个结果。
两年了，离毕业到现在，看看我都做过了什么，总结一下。
2010年7月15号到达广州，开始工作， 一切顺利。工作第一个星期Delphi小软件：Flash Package Builder. 到现在卖了一两单后没有任何结果。 接着就着手了BeeSender的研发，历时三个月，最终成了，好像也只有一单。一度让我心烦。刚出来也没什么。在这期间我自我感觉我进步飞速，在这个过程中我学到了好多东西，这也是这两年我个人觉得我进步最快的一段时间，不论是在技术与思想上都有了很大的提高。同时在业余时间还弄了一个音乐搜索与下载的小软件。现在没有更新了（坐等更新，估计要明年）。 BeeSender结束后就开始了另一个项目的制作：Quizzer， 一个测试的东西，两个月完成。从这里开始接触AS3编程，随后搞了一年多，这是后话。Quizzer算是一个小项目，小软件，单不多。更加坚定了要离开的念头。过年回家总结了一些东西，现在都已经抛到脑后了（我现在知道，保存已经有的东西是多么的重要，这个Blog我会尽量伴我一生的开下去，只为记录自己生活与学习的点滴），不过当时就想，年后我要换一家公司，在这里真会对不起自己。那时经常跟曾哥交流，曾哥也极力推荐我换家公司，一句话深深的震撼了我：温水煮青蛙，震撼我的原因不是这句话本身，而是我已经忘记这些东西了，已经没有这样的危机意识，人说安逸的环境让人堕落，比我优秀的人在不断努力，而我还在这里徘徊，真是该死。所以，在2011年4月左右时决定离开。在经过几个星期的笔记面试（不是持续的）过程后，获得了KUGO的Delphi开发工程师Offer，6月15号报到上班，可是在跟陈工说这事时，我被忽悠留下了，我现在已经不知道当初是怎么想的，是因为陈工答应给我升工资（6K, 算是提前支借，说可不还，可能心想，不还，挺不错。这事现在已经让我后悔了，现在不仅要还，他还扣我的，降低提成还不跟我说）还是因为****原因。 4月份开始做3DPageFlip 一直到现在。1 年多了，销售月入还没超过3K美元，我也不知道该说什么，现在自认为已对看清了事实，没钱途！迟早还是要走的，还求什么入股，月销量！那完全是一厢情愿！
2011年的下半年过得很平淡，没有恋爱，也很少活动。周末平时不出门，关门睡觉，只是搬到了棠下住了，才知道什么是城中村！！！唯一可以一记的事情是年尾公司旅游中遇到了一个小MM，在这里我要贴个照片，说明我是喜欢她的，虽然还是有缘无分！
此事小钟还为我弄了个视频放到Youku上了，假扮夫妻
, 挺好玩的。
2012年，坐了趟飞机，学了个车，搬了个家，把妈接来广州治病了，现在（7月25号）再停药复发后又稳定了，但每天依然得吃药！
一个星期前，我认识了这个小女孩：刘静珊，在医院里认识的，看过去可爱大方的样子，很喜欢她，不知道有没有然后，因为不是今天就是明天，她就要去文莱做导游了（不知道我以后能不能有时间与Money出国），不知道以后还能不能再见到她。附她一张照片以做留念。
上周六与与她去了正佳广场五楼的溜冰场，没留照片，但玩得很High，还认识了她的4个朋友，分别是（留个名字，别对应错了）木（牙齿比较特殊那个），庄素丹（个子比较矮），茵茵（戴个眼镜，是小珊大学同学）
这半年了还有一个不得不说的人，这人是谁呢？王新芹，一个比较可爱乐观积极好学的湖南农大的小姑娘，经常性的跟我讨论问题，是一个很上进的人。可以做良友。起初跟她认识的时候是因为偶在百度知道上回答的一个问题，加我QQ了，我问了一个问题：我为什么要帮你？
然后我跟她讲条件， 一个问题1张美女图。
还有一个需要提的一个人是小文，她给我的观点是比较内向，但积极又懒惰的矛盾综合体。你说她内向，你说她内向，她又不怕生人，但遇到问题总是躲，你说她积极，是，她经常说各种向上的话，可做起来，我没看过她完整做好一件事情，比如说As3，现在还是半知不觖。她应该是一种对事业或工作不怎么上心，对外表，感情太过专注与敏感的一个人，你说她脆弱又坚强，总体印象不好不坏。我现在已经掌握个规律了，她说要做的，或者是安排的，总要给她去掉一半，即说话的可信度只有一半（行动上）！
总结一下，这半年来活得应该比较充实，不怎么睡懒觉了，好久没看书了，也没买书了，更不关注技术了。
安排一下，下半年要做的是完善自己的共享软件与网站，弄清楚产品，传统一行业与互联网，创业。Lisp。
记住，技术是人都可以学的，而思想，认识，经验并不是每个人都能获得的。不要怕，大胆尝试，因为本身也是一无所有！
知识的诅咒
知识的诅咒：对由于知道或了解某个知识，而影响判断的这种现象的称呼。下面是一个例子：
著名科幻作家阿瑟·克拉克有一句名言（这句话是如此有名以至于被人尊称为“克拉克第一定律”）：“如果一位有名望的老科学家告诉你某件事情是可能的，那么他很可能是对的。然而如果他说某件事情是不可能的，那么他极有可能是错的。”
所谓成也萧何败萧何，“知识是一把双刃剑”这个道理在心理学领域其实并不新鲜，《Made To Stick》上面就提到这样一个经典的实验：A心里想一首曲子，然后用打拍子的方式打出来，B听着A的拍子要去猜测A打的实际是哪个曲子。参与者选的是一些非常简单的曲子，如“世上只有妈妈好”（此处根据中国国情稍加演绎）。这个实验的亮点在于，往往A认为“那么简单的曲子”怎么可能听不出来呢？而实际上B听了却就是猜不出来。A对B能否猜中的概率估计，与B实际猜中的概率之间，有一个巨大的落差（A以为50%的人能猜出来，而实际上只有可怜的2.5%）。
原因？因为A心里本来就知道答案（曲子本来就是A定的），所以对于A来说这是“显然”的，但B只听到拍子，对B来说再简单的拍子也并不是“显然”的。关键在于，由于A心里明知答案，就无法去设想不知道答案的B听到那样的拍子时是什么感觉，也就无法真正准确地推测出B猜中的概率了